Santaupų pensijai skaičiuoklė
Planuokite pensiją pagal 4 % taisyklę su infliacijai koreguotomis prognozėmis, atsiėmimo normos palyginimais ir metinio augimo lentele.
Pensijos planas
Atnaujinama, kol rašoteAugimas nuo šiandien iki pensijos
Įnašai + investicijų augimas, sudėtiAtsiėmimo normų palyginimas
Kiek ilgai kaupimas tempia prie kiekvienos normos| Norma | Metinis atsiėmimas | Mėnesinės pajamos | Kiek pakaks |
|---|
Metinis grafikas
| Amžius | Įnašai | Augimas | Likutis | Sudėtis |
|---|
Formulė
- A
- Visos santaupos pensijoje
- P
- Dabartinės santaupos (šiandien)
- PMT
- Mėnesinis įnašas
- r
- Tikėtina metinė grąža (dešimtaine išraiška)
- n
- Metai iki pensijos
- 4 % taisyklė
- Metinis atsiėmimas = A × 4 % — istoriškai tvarus 30+ metų pensijoms
- Reali grąža
- Nominalioji grąža minus infliacija — tikras perkamosios galios augimas
- Metai iki pensijos = —
- Pradinių santaupų augimas = —
- Įnašų augimas = —
- Iš viso pensijoje A = —
- 4 % taisyklė: A × 4% = — / metai
- Mėnesinės pajamos = —
Įnašai modeliuojami kiekvieno mėnesio pradžioje, augdami kas mėnesį pagal r/12. 4 % taisyklė — atspirties taškas; pensijoms, ilgesnėms nei 30 metų, verta apsvarstyti mažesnę normą (3–3,5 %), o trumpesnėms — didesnę.
Pavyzdžiai
Kaip tai veikia
Kaupimo fazė: kiekvieną mėnesį esamos santaupos auga mėnesine grąžos norma (metinė norma ÷ 12), paskui pridedamas Jūsų įnašas. Tai per metus kaupiasi sudėtinėmis palūkanomis, o investicijų grąža spartina augimą didėjant likučiui.
4 % taisyklė — plačiausiai cituojamas pensijos atsiėmimo orientyras. Remiantis Trinity Study, ji teigia, kad pirmaisiais pensijos metais galite atsiimti 4 % santaupų (kasmet koreguojant pagal infliaciją) ir su didele tikimybe pinigai išsilaikys 30+ metų. Pavyzdžiui, turint 1 000 000 USD santaupų, galėtumėte atsiimti 40 000 USD per metus (3 333 USD per mėnesį).
Infliacijos koregavimas kritiškai svarbus planuojant pensiją. Jei išeisite į pensiją po 30 metų esant 3 % infliacijai, 3 333 USD per mėnesį turės perkamąją galią tik apie 1 374 USD šiandieniais pinigais. Skaičiuoklė rodo tiek nominalias, tiek infliacijai koreguotas mėnesines pajamas.
Atsiėmimo normos palyginimas rodo, kaip skirtingos normos (konservatyvi 3 % iki agresyvios 5 %) veikia mėnesines pajamas ir kiek ilgai tempia santaupos — padeda rasti tinkamą balansą tarp pajamų ir ilgaamžiškumo.
Patarimai ir geroji praktika
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra 4 % taisyklė?
4 % taisyklė kilo iš 1998 m. Trinity Study. Nustatyta, kad pensininkai, pirmaisiais metais atsiimantys 4 % portfelio ir kasmet koreguojantys pagal infliaciją, 95+ % atvejų pinigų neišsibaigė per 30 metų. Tai prielaidauja subalansuotą akcijų ir obligacijų portfelį.
Kiek reikia turėti pensijai?
Dažnas tikslas — 25× Jūsų metinių išlaidų (atvirkštinis 4 % taisyklės dydis). Jei išleidžiate 60 000 USD per metus, siekite 1 500 000 USD pensijos santaupų. Tai duos 60 000 USD per metus taikant 4 % atsiėmimo normą.
Kodėl infliacijai koreguotos pajamos tokios mažesnės?
Infliacija kaupiasi laike. Esant 3 % infliacijai 35 metus, kainos maždaug trigubėja. Taigi 5 000 USD per mėnesį ateities pinigais perka tik tiek, kiek 1 780 USD perka dabar. Todėl pensijos planavimas turi atsižvelgti į infliaciją — nominalus skaičius klaidina.
Kokią grąžos normą priimti?
7 % — įprasta prielaida akcijų sunkiam portfeliui (10 % nominaliai minus 3 % infliacijos). Konservatyviam planavimui imkite 5–6 %. Atsiėmimo fazėje patarėjai dažnai siūlo pereiti prie 4–5 % (daugiau obligacijų). Paprastumo dėlei skaičiuoklė naudoja vieną normą.