Hipotekos skaičiuoklė
Įvertink mėnesinę įmoką, pamatyk pilną amortizaciją ir tiksliai suprask, kur iškeliauja kiekvienas euras — realiu laiku, rašant.
Paskolos detalės
Atnaujinama, kol rašoteAmortizacija
| Metai | Įmoka | Kapitalas | Palūkanos | Likutis | Pažanga |
|---|
Formulė
- M
- Mėnesinė kapitalo ir palūkanų įmoka
- P
- Paskolos kapitalas (būsto kaina − pradinis įnašas)
- r
- Mėnesinė palūkanų norma (metinė BVKKMN ÷ 12)
- n
- Bendras įmokų skaičius (metai × 12)
Nekilnojamojo turto mokestis, būsto draudimas, bendrijos mokesčiai ir PMI pridedami kaip mėnesinės depozito pozicijos — jie nekeičia M, bet įtraukiami į bendrą mėnesinę įmoką.
Kapitalas ir palūkanos laike
Pasiskirstymas kiekvienai įmokaiPavyzdžiai
Kaip tai veikia
Mėnesinę hipotekos įmoką sudaro keturios dalys, dažnai vadinamos PITI: kapitalas (suma, mažinanti paskolos likutį), palūkanos (skolintojo atlyginimas už skolinimą), mokesčiai (vietos valdžios renkami NT mokesčiai) ir draudimas (būsto draudimas, apsaugantis nuo žalos ar praradimo).
Keli veiksniai lemia, kiek mokėsi kas mėnesį. Didesnė būsto kaina ar mažesnis pradinis įnašas reiškia didesnę paskolą ir įmokas. Didesnė palūkanų norma didina skolinimosi kainą, o trumpesnis paskolos terminas didina mėnesines įmokas, bet gerokai taupo bendras palūkanas. Normos taip pat skiriasi pagal paskolos tipą: fiksuota palūkanų norma užfiksuoja tą pačią normą visam terminui, kintanti norma (ARM) prasideda mažesnė, bet gali keistis laikui bėgant, o valstybės remiami variantai, pvz., FHA ir VA paskolos, siūlo mažesnius pradinius įnašus tinkamiems pirkėjams.
Patarimai ir geroji praktika
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra hipoteka?
Hipoteka — paskola nekilnojamajam turtui įsigyti, kai pats turtas tarnauja kaip užstatas. Grąžini ją mėnesinėmis įmokomis per fiksuotą terminą, paprastai 15 ar 30 metų, plius palūkanos.
Kaip apskaičiuojama mėnesinė hipotekos įmoka?
Mėnesinė įmoka skaičiuojama pagal formulę M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n − 1], kur P — kapitalas, r — mėnesinė palūkanų norma (metinė norma / 12), o n — bendras įmokų skaičius. Taip gauni fiksuotą įmoką, dengiančią tiek kapitalą, tiek palūkanas.
Ar verta mokėti didesnį pradinį įnašą?
Didesnis pradinis įnašas sumažina paskolos sumą, o tai mažina mėnesines įmokas ir bendras palūkanas. Sumokėjęs bent 20 %, taip pat išvengi privataus hipotekos draudimo (PMI), taupydamas šimtus per mėnesį.
Kas yra PMI ir kada jis privalomas?
Privatus hipotekos draudimas apsaugo skolintoją, jei nustosi mokėti. Jis privalomas, kai pradinis įnašas mažesnis nei 20 % būsto kainos. PMI paprastai kainuoja 0,5–1 % paskolos sumos per metus ir gali būti panaikintas pasiekus 20 % nuosavybę.
Koks skirtumas tarp fiksuotos ir kintamos normos?
Fiksuotos normos hipoteka išlaiko tą pačią palūkanų normą visą paskolos laikotarpį, todėl įmokos yra numatomos. Kintamos normos hipoteka (ARM) prasideda mažesne norma, kuri gali periodiškai keistis pagal rinkos sąlygas, todėl įmokos gali didėti laikui bėgant.
Kiek būsto galiu sau leisti?
Dažna gairė — 28/36 taisyklė: skirk ne daugiau kaip 28 % bruto mėnesinių pajamų būsto išlaidoms (hipoteka, mokesčiai, draudimas) ir ne daugiau kaip 36 % bendroms skoloms. Pvz., jei uždirbi 6000 €/mėn., siek bendros būsto įmokos, mažesnės nei 1680 €.
Kokių uždarymo sąnaudų tikėtis?
Uždarymo sąnaudos paprastai sudaro 2–5 % paskolos sumos. Jas sudaro skolintojo mokesčiai (suteikimas, vertinimas, kredito ataskaita), nuosavybės teisės draudimas, depozitai mokesčiams ir draudimui bei iš anksto sumokėtos palūkanos. Iš 300 000 € paskolos tikėkis 6000–15 000 € uždarymo sąnaudų.
Kaip veikia refinansavimas?
Refinansavimas pakeičia esamą hipoteką nauja, geriausia — mažesnės palūkanų normos. Teiki paraišką naujai paskolai, sumoki uždarymo sąnaudas (paprastai 2–3 % paskolos) ir gautomis lėšomis padengi senąją hipoteką. Finansiškai prasminga, kai gali sumažinti normą bent 0,5–1 % ir planuoji gyventi name pakankamai ilgai, kad susigrąžintum uždarymo sąnaudas.
Kas yra amortizacijos grafikas?
Amortizacijos grafikas — lentelė, rodanti kiekvieną mėnesinę įmoką per paskolos laikotarpį, išskaidytą į kapitalo ir palūkanų dalis. Ankstyvos įmokos daugiausia sudaro palūkanos, o vėlesnės daugiausia — kapitalas. Šis grafikas padeda suprasti, kaip tavo likutis mažėja laikui bėgant.
Kurią rinktis — 15 ar 30 metų hipoteką?
15 metų hipoteka turi didesnes mėnesines įmokas, bet mažesnę palūkanų normą ir gerokai mažesnes bendras palūkanas. 30 metų hipoteka siūlo mažesnes mėnesines įmokas ir daugiau biudžeto lankstumo. Rinkis 15 metų, jei patogiai sau leidi įmokas; rinkis 30 metų, jei nori mažesnių įmokų ar nori investuoti skirtumą kitur.
Kaip papildomos įmokos veikia mano hipoteką?
Papildomos įmokos tiesiogiai mažina kapitalo likutį, mažindamos bendras palūkanas ir trumpindamos paskolos terminą. Net papildomi 100 € per mėnesį 240 000 € paskolai prie 6,5 % gali sutaupyti daugiau nei 40 000 € palūkanų ir padengti hipoteką beveik 5 metais anksčiau. Dauguma skolintojų leidžia papildomas įmokas be baudų.
Kas nutinka, jei praleidžiu hipotekos įmoką?
Viena praleista įmoka po 15 dienų lengvatinio laikotarpio paprastai sukelia vėlavimo mokestį (paprastai 3–6 % įmokos). Po 30 dienų praleista įmoka pranešama kredito biurams, o tai gali gerokai sumažinti tavo kredito reitingą. Po 90–120 dienų praleistų įmokų skolintojas gali pradėti išvaržymo procedūrą. Jei numatai sunkumų mokėti, nedelsiant susisiek su skolintoju — jie dažnai siūlo atidėjimo ar pakeitimo galimybes.