Kreditkarten-Tilgungsrechner
Berechnen Sie, wie lange die Rückzahlung Ihrer Kreditkartenschuld dauert und wie eine verdoppelte Rate Zeit und Geld spart.
Kreditkarten-Details
Aktualisiert beim TippenTilgungsplan
| Jahr | Rate | Tilgung | Zinsen | Saldo |
|---|
Formel
- B
- Aktueller Saldo
- r
- Monatlicher Zinssatz (APR ÷ 12 ÷ 100)
- PMT
- Monatlicher Ratenbetrag
- n
- Gewünschte Anzahl Monate
Kreditkartenzinsen werden in der Realität täglich kapitalisiert, aber das hier verwendete Monatsende-Modell ist über typische Tilgungszeiträume auf wenige Euro genau und entspricht dem Standard für Tilgungsprognosen.
Saldo im Zeitverlauf
—Beispiele
So funktioniert's
Dieser Rechner simuliert Ihre Tilgung Monat für Monat: Jeden Monat laufen Zinsen auf dem Restsaldo auf, Ihre Rate wird verrechnet (erst Zinsen, dann Tilgung), und der Saldo sinkt. Der Vorgang wiederholt sich, bis der Saldo null erreicht.
Der Vergleich mit verdoppelter Rate ist die wichtigste Erkenntnis. Eine verdoppelte Rate halbiert nicht einfach die Tilgungsdauer — der Effekt ist viel dramatischer, weil Sie den Kapitalbetrag schneller reduzieren und so jeden Monat weniger Zinsen anfallen. Bei 5.000 € Saldo mit 19,99 % APR verkürzt der Schritt von 200 €/Monat auf 400 €/Monat die Tilgung von 31 auf 14 Monate und spart über 800 € an Zinsen.
Wenn Sie einen konkreten Termin haben (z. B. vor Ablauf einer 0 %-Aktion), geben Sie die gewünschte Monatsanzahl ein, um die exakte benötigte Rate zu berechnen.
Tipps & bewährte Praxis
Häufig gestellte Fragen
Warum dauert es so lange, eine Kreditkarte mit Mindestraten abzuzahlen?
Mindestraten sind bewusst niedrig (oft 1–3 % des Saldos). Bei diesen Beträgen fließt der Großteil jeder Zahlung in die Zinsen, nicht in die Tilgung. 5.000 € Saldo bei 20 % APR mit 2 % Mindestrate (100 €) brauchen über 9 Jahre und kosten mehr als 3.500 € an Zinsen.
Warum hilft das Verdoppeln meiner Rate so stark?
Eine verdoppelte Rate bewirkt wegen des Zinseszinseffekts mehr, als die Tilgungsdauer nur zu halbieren. Das Extrageld geht direkt in den Kapitalbetrag, wodurch der Saldo sinkt, auf den Zinsen berechnet werden. Jeden Folgemonat fallen weniger Zinsen an, sodass mehr Ihrer Rate in die Tilgung fließt — ein sich selbst beschleunigender Tilgungseffekt.
Was ist APR vs. Zinssatz?
Bei Kreditkarten sind APR (Annual Percentage Rate) und Zinssatz im Wesentlichen dasselbe. APR enthält jegliche Gebühren, die in den Jahreszins eingerechnet werden. Die meisten Kreditkarten-APRs liegen zwischen 15 % und 30 %.
Sollte ich Erspartes nutzen, um Kreditkartenschulden zu tilgen?
Im Allgemeinen ja, wenn Ihr Kreditkarten-APR über Ihrem Sparzins liegt (was fast sicher der Fall ist). Eine Karte mit 20 % APR zu tilgen entspricht einer garantierten Rendite von 20 %. Halten Sie einen kleinen Notgroschen, aber priorisieren Sie die Tilgung hochverzinslicher Schulden.