Schuldentilgungsrechner
Vergleiche Lawinen- und Schneeball-Strategie, um den schnellsten und günstigsten Weg zu finden, mehrere Schulden abzuzahlen.
Deine Schulden
Aktualisiert beim TippenSaldo im Zeitverlauf
—Formel
- Lawine
- Mathematisch optimal — minimiert die gesamten Zinskosten.
- Schneeball
- Psychologisch motivierend — kleine Schulden werden schnell getilgt für schnelle Erfolge.
- Freigewordene Zahlung
- Sobald eine Schuld getilgt ist, „rollt“ ihre Mindestrate auf die nächste Prioritätsschuld.
- Extra
- Dein zusätzlicher monatlicher Betrag, der zusätzlich zu den Mindestraten auf die Prioritätsschuld angewandt wird.
Das Modell verzinst monatlich. In der Praxis variiert die Zinsabgrenzung je nach Kreditgeber (bei den meisten Kreditkarten täglich), doch monatliche Verzinsung ist Standard für Tilgungsprojektionen und auf wenige Euro genau über typische Zeiträume.
Beispiele
So funktioniert's
Die Lawinen-Methode zielt zuerst auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Das ist mathematisch optimal — sie minimiert die gesamten Zinskosten. Sobald die Schuld mit dem höchsten Zinssatz getilgt ist, rollt deren Mindestrate plus dem Extrabetrag auf die nächsthöher verzinste Schuld.
Die Schneeball-Methode zielt zuerst auf die Schuld mit dem kleinsten Saldo. Sie kostet zwar etwas mehr Gesamtzinsen, sorgt aber für schnelle Erfolge, indem einzelne Schulden zügig verschwinden. Dieser psychologische Schwung hilft vielen Menschen, dranzubleiben.
Beide Methoden nutzen dieselbe monatliche Gesamtsumme — der Unterschied liegt nur darin, welche Schuld das zusätzliche Geld bekommt. Der „Schneeball“ aus freigewordenen Mindestraten wächst, während jede Schuld getilgt wird, und beschleunigt die Tilgung der verbleibenden Schulden — egal, welche Strategie du wählst.
Tipps & bewährte Praxis
Häufig gestellte Fragen
Was ist besser: Lawine oder Schneeball?
Lawine spart insgesamt mehr Zinsen (sie ist mathematisch optimal). Schneeball liefert schnellere psychologische Erfolge, indem kleine Schulden zuerst verschwinden. Die beste Methode ist die, bei der du wirklich dranbleibst. Wenn du diszipliniert bist, nimm Lawine. Wenn du Motivation durch schnelle Erfolge brauchst, nimm Schneeball.
Wie viel Extra sollte ich zahlen?
Jeder Betrag hilft. Schon 100 €/Monat zusätzlich können tausende Euro Zinsen und Jahre an Raten sparen. Schau in deinem Budget nach Bereichen zum vorübergehenden Sparen — Streaming-Dienste, Restaurantbesuche, Abos — und lenke das Geld in die Tilgung um.
Was ist der Schneeball-Effekt?
Sobald du eine Schuld tilgst, wird deren Mindestrate frei und kann zur Rate der nächsten Schuld addiert werden. So entsteht ein wachsender „Schneeball“ aus Geld. Wenn du 100 € Mindestrate auf Schuld A zahlst, fügst du diese 100 € nach der Tilgung deiner Rate auf Schuld B hinzu.
Soll ich während der Schuldentilgung auf Sparen verzichten?
Behalte einen kleinen Notgroschen (1.000–2.000 €), um neue Schulden bei unerwarteten Ausgaben zu vermeiden. Darüber hinaus konzentriere zusätzliches Geld auf hochverzinste Schulden — vor allem über 7–8 % Zins, da die garantierte „Rendite“ aus der Tilgung typische Anlagerenditen übertrifft.